טיפים לחסכון ולצרכנות

טיפים לחסכון ולצרכנות

טיפים לחיסכון

 טיפים לחיסכון יש המון, אבל חיסכון בכסף מתחיל קודם כל בידע. דעו על מה אתם משלמים וכמה. נשמע מובן מאליו. האומנם? כמה אתם משלמים על הטלפון הנייד? ובטלפון הקווי? ועל מגה גלישה באינטרנט? ועל 1,000 ₪ משיכת יתר בחשבון העו"ש בבנק?
איך לחסוך בהוצאות? התחילו להציץ בחשבוניות ובדפי החשבון שלכם! לפעמים זה נראה טרחה, זה ודאי לא חומר הקריאה המרתק ביותר, אבל הדרך לחסכון בהוצאות מבלי לפגוע באיכות החיים שלכם, עוברת דרך החשבוניות שלכם. הרבה פעמים אתם יודעים שאתם משלמים יותר מדי אז איזה סכום כסף יגרום לכם בכל זאת לעשות משהו חוץ מלהיאנח בייאוש או סתם להרים גבה ולקטר? 50 ₪ בחודש? מאה? יותר?. רוב האנשים יכולים לחסוך 200-500 ₪ בהוצאות החודשיות (וחלקם – אף יותר), שמסתכמים לכמה אלפי שקלים בכל שנה! למה לוותר על סכומים כאלה ו"לתרום" אותם לספקי התקשורת ולבנקים? אינכם יכולים למצוא לכסף הזה שימושים טובים יותר? האם לא הגיע הזמן לבדוק אם גם אתם בין אלה שיכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה כמעט בלי מאמץ?

הטבות לקבוצות לקוחות

יש מגוון רחב מאוד של קבוצות לקוחות – לפי מקצועות, לפי השתייכות מפעלית, לפי ארגוני עובדים, לפי מועדוני לקוחות, לפי גיל, לפי עושר פיננסי ועוד. הבנקים השונים מציעים ללקוחות מקבוצות אלה הנחות משמעותיות מאד בעמלות בנק, והטבות שונות בריבית, בהלוואות מיוחדות ועוד – ולא כל הבנקים מציעים את אותם התנאים לקבוצות השונות. כדאי מאד לברר לבדוק אם את/ה או בן/ת זוגך משתייך לקבוצה כזו (רובנו משתייכים לפחות לאחת מהן), ולהתאים את חשבונך בבנק להשתייכות זו. יתכן מאד שכדאי לעבור לבנק המעניק הטבות לקבוצת השתייכותך – אם הבנק שלך לא מסכים לתת לך את ההטבות והתנאים המיוחדים.

הבדלי מחירים בין הבנקים

זה לא נכון שמחירי כל הבנקים זהים – יש בהחלט הבדלים בין הבנקים במחירי השירותים השונים: כך, למשל, עמלות בנק – עמלות ניהול חשבונות העו"ש ועמלות ני"ע שבתעריפונים (לפני הנחות שניתנות לחלק מהלקוחות) של שני הבנקים הגדולים (לאומי ופועלים) נמוכות יותר מאשר של הבנקים הבינוניים והקטנים יותר (דיסקונט, מזרחי, הבינלאומי, איגוד ועוד). זה לא אומר בהכרח שכדאי לעבור אליהם, אבל בהחלט כדאי לקחת זאת בחשבון בעת ההתמקחות עם הבנק, לנסות לקבל הנחות הולמות, או לוודא שניתנת הטבה או פיצוי בתחום אחר (בריבית, בטיב השירות וכדו').

הנחות על עמלות עו"ש

על פי נתוני הפיקוח על הבנקים, עמלות ניהול העו"ש בגין פעולות ישירות (פעולות ממוחשבות, במכשירים אוטומטיים וכדו') הנגבות בפועל מהלקוחות נמוכות ב-20% ממחירן בתעריפון הבנק, ובעמלות בגין פעולות בידי פקיד פער זה מוכפל ומגיע ליותר מ-40%. משמעות הדבר שחלק נכבד מאד מהלקוחות נהנה מפטור חלקי או אפילו מלא מעמלות אלה – אתה בטוח שאתה חייב להיות בין ה"פראיירים" שמשלמים מחיר תעריפי מלא בלי שום הנחה?

חיסכון בביצוע תשלומים

אם אינך נהנה מפטור מדמי ניהול חשבון עו"ש, ואתה נוהג לשלם באמצעות הרשאה לחיוב חשבון או בצ'קים, תחויב על כל תשלום כזה בעמלה בסך 1.3-2.5 ₪ (תלוי באיזה בנק). לחלק נכבד מאד מהמוטבים ניתן לשלם באמצעות מתן הרשאה לחיוב כרטיס האשראי (במקום הרשאה לחייב את חשבון הבנק), או בחנות – תשלום באמצעות הכרטיס במקום בצ'ק. על תשלומים אלה, באמצעות כרטיס האשראי, לא תשלם עמלות, וכך תוכל לחסוך בדמי ניהול חשבון העו"ש בכל חודש (ואולי גם לקבל פטור מדמי כרטיס האשראי, אם היקף החיובים יגיע עקב כך למינימום הנדרש לצורך קבלת הפטור). כדאי להמעיט פעולות תשלום, משיכה, הפקדת כספים וכדו' באמצעות פקיד הבנק, כי העמלה עליה היא כפולה (ויותר) מהעמלה על פעולה כזו באמצעות מכשיר אוטומטי, צ'ק, הרשאה לחיוב חשבון וכו'.

מיחזור משכנתא

שעורי הריבית על הלוואות המשכנתא נמצאים ברמה נמוכה כפי שלא היו מזה עשרות שנים. במקביל, וככל הנראה בקשר הדוק לשיעורי הריבית הנמוכים, עלו לאחרונה מחירי הדירות באופן ריאלי, משמעותי ומהיר. למעשה, עליית מחירים זו כבר מקזזת כיום את הקטנת נטל המימון כתוצאה מירידת הריבית, כך שרכישת דירה כיום היא כבר משימה לא פחות קשה משהייתה בתקופות בהן הריביות היו גבוהות בהרבה, וכבר לא בטוח שהיא כדאית. מאידך, מי שרכש דירה לפני כמה שנים, ונטל משכנתא בריבית גבוהה יחסית (כ-5% ויותר), יכול לנצל את ירידת הריבית למיחזור המשכנתא, באופן שיחסוך לו עשרות אלפי ₪ בשנים עד להשלמת פירעונה.

חיסול המינוס

הריביות במשק עולות או יורדות, אך דבר אחד נשאר יציב יחסית: הפער בין הריביות שמשלמים הבנקים על הפיקדונות שלנו, לבין הריבית בה הם מחייבים אותנו על משיכות היתר. לכן, למעט במקרים חריגים ביותר, להפקיד לחיסכון במצב של "מינוס" (אוברדראפט) מקביל בחשבון הבנק, זו טעות צרכנית, הפסד כלכלי וודאי ומתנה נדיבה ונאה שאתה נותן לבנק שלך כך סתם. מהו סדר הגודל של המתנה? בדרך כלל (ובממוצע) יותר מ-7% בשנה! קשה למצוא כיום השקעה סולידית כזו, שמניבה לך 7% בשנה ללא סיכון (והסיכון שלך להסתבך מבחינה פיננסית אפילו פוחת) – אז עדיף "להשקיע" בחיסול המינוס בחשבון העו"ש.
אם יש לך משיכת יתר מתמדת (לפעמים גדולה ולפעמים קטנה יותר, אבל כמעט תמיד יש מינוס משמעותי), ואין לך חיסכון/ פיקדון כדי לקזז אותה, כדאי לבטל את המינוס גם באמצעות הלוואה לפרק זמן מתאים – הריבית על הלוואות אלה נמוכה בהרבה מהריבית על המינוס בחשבון העו"ש, ובפרט אם תוכל לקבל הלוואה בריבית נמוכה – כמו ממקום העבודה או מקופת הגמל שלך.

צמצום מספר כרטיסי אשראי:

  1. על כל כרטיס אשראי שברשותך בדרך כלל תחויב בעמלה חודשית של 10-30 ש"ח (תלוי בסוג הכרטיס ובבנק).
  2. הבנקים נוהגים לתת הנחות בדמי הכרטיס עד כדי פטור מלא – בכפוף להיקף רכישות בכרטיס. לפיכך, פיצול הרכישות בין מספר כרטיסים עלול לגרום לכך שלא יושג ההיקף הנדרש להנחה/ פטור מהעמלה באף אחד מהכרטיסים.
  3. ריבוי כרטיסים מקשה על המעקב והבקרה על ההוצאות, על החיובים בכרטיס ועל מצב חשבון הבנק. בנוסף, בכל כרטיס, ובפרט כרטיס שלא נעשה בו שימוש תכוף, גלום סיכון מסוים שאדם לא מורשה ישיג אותו ויעשה בו שימוש לרעה.
  4. לעיתים מתקבלים הכרטיסים כחלק מ"מבצע" לצירוף למועדוני לקוחות, ובדרך כלל ניתן פטור זמני מדמי הכרטיס ודמי החבר במועדון. לאחר תום פרק זמן הפטור לא תמיד אנו ערים לכך שהחלו לחייב אותנו בדמי הכרטיס והחבר, ולעתים גם אי שימוש בכרטיס גורר חיובים משמעותיים. לכן, לפני שאתה נרשם וודא שאכן אתה צפוי לממש את הטבות אותו מועדון באופן תדיר ולזמן ארוך – ברר מהם החיובים הכרוכים באי שימוש (חפש "באותיות הקטנות"). אל תמהר להתפתות להנחה שתקבל כבר במעמד ההרשמה – זו עלולה להיות "מלכודת דבש".
  5. לחלק מהלקוחות הונפק בעת פתיחת החשבון כרטיס למשיכת מזומן – כרטיס שמתייתר אצל כל בעל כרטיס אשראי של הבנק (ובדרך כלל הוא מזמן אבד) – הבנק ממשיך לחייב בעמלה בגין כרטיס זה. מאחר שהחיוב הוא פעם בשנה ו"רק" של כמה עשרות שקלים הלקוחות לא שמים לכך לב – כדאי לשאול אם אתם מחויבים על כך ולבטל את הכרטיס – כשאין בו צורך.

לסיכום – כדאי לוודא שכל כרטיס אשראי נוסף "מצדיק את עצמו" – בהטבות ייחודיות אותן אתה מנצל באופן מתמשך, או שהוא חיוני למטרה מוגדרת וברורה, אחרת – עדיף לבטלו.

ניהול תקציב משפחתי

ניהול תקציב משפחתי וכלכלת המשפחה הם נושא חשוב ומרכזי בעולמינו, בדיוק כפי שמנהלי חברות גדולות מנהלים את ההתנהלות הכלכלית שלהם, כך צריכים לעשות גם משקי הבית הפרטיים בנושא ניהול משק בית. קביעת תקציב משפחתי, כמו קביעת תקציב לעסק חייב להתחשב באפשרות של שינויים בתזרים המזומנים ועל כן לדאוג לשמירת רזרבות כלכליות ליום צרה.
תקציב משפחתי כולל בתוכו הוצאות קבועות כגון ההוצאות על משכנתא או שכר דירה, ההוצאות על ארנונה, והוצאות משתנות כגון הוצאות על מזון, דלק, חשמל, מים ועוד. תכנון ניהול תקציב ביתי מסייע לנו להחליט באלה הוצאות משתנות ברצוננו לקצץ בכדי ליצור תקציב משפחתי מאוזן.
אחת הטעויות הגדולות במשפחות בישראל היא העובדה שהאחריות על בניית תקציב מוטלת רק על אחד מבני הבית למרות שבפועל כולם אחראים להוצאות. זו טעות חינוכית וכלכלית, האחריות צריכה להיות על כולם.

בין לקוחותינו

ביחד בשבילך

בין לקוחותינו